V súčasnosti zažívame cenový šok všade, kam sa pozrieme. Či už tankujeme na čerpacej stanici, kupujeme potraviny, cestujeme, alebo platíme za bývanie, ceny rastú priam šialeným tempom. Aj napriek tomu si ale treba zachovať chladnú hlavu. Vždy sa dá s financiami nakladať tak, aby ste sa dokázali prispôsobiť novej situácii a prežili zdražovanie bez straty. V článku si povieme, ako na to.
Pohľad do minulosti
Veľké zdražovanie cien produktov a služieb nie je v našej spoločnosti žiadnou novinkou. Podľa údajov NBS sme podobne vysokú infláciu na Slovensku mohli vidieť v roku 1999 (14,2 %). Ešte viac v roku 1993 – až 25 %. V máji roku 2022 inflácia na Slovensku stúpla na 12,6 %.
Inflácia netrápi iba koncového spotrebiteľa, ale aj investorov a tých, ktorí sa snažia sporiť. Klesajúca kúpna sila úspor nie je pre nikoho príjemná. Novinkou v tomto roku je aj rapídne zvyšovanie úrokových sadzieb, ktoré do veľkej miery sťažujú získanie hypotekárneho úveru. Dlhé roky lacných úverov a nízkych cien tovarov a služieb sú tak pravdepodobne na dlhé obdobie iba peknou spomienkou.
Avšak aj napriek tomu, že pre väčšinu z nás je dnešná finančná situácia náročná, netreba klesať na duchu, ale treba si zachovať zdravý optimizmus. Finančná gramotnosť nám totiž môže pomôcť zlepšiť našu životnú úroveň, aj keď ceny stúpajú a úrokové sadzby idú hore.
Vedeli ste, že…
… od roku 2021, kedy sa úrokové sadzby hypoték pri fixe na 1 rok pohybovali bežne pod 1 %, prišlo k ich nárastu približne o 100 % a viac? Znamená to, že keď ste predtým platili banke na úrokoch za hypotéku ročne 800 eur, dnes už je to suma 1600 eur a viac. Mesačné splátky tak zdraželi o niekoľko desiatok eur.
Prečo je finančná gramotnosť dôležitá?
Zvyšujúce ceny potravín a stúpajúca inflácia nás síce trápia, ale napriek tomu sa musíme pokúsiť nájsť v tom niečo dobré. Nie je náhodou táto situácia spúšťačom toho, aby sme sa so svojimi financiami naučili efektívne narábať?
Finančná gramotnosť je totiž základom na vyrovnaný domáci rozpočet a osobných financií, ktorý oceníme najmä vo finančne náročnejšom období.
Čo všetko získame vďaka finančnej gramotnosti? Sú to predovšetkým nasledovné finančné benefity:
- Prehľad vo svojich príjmoch a výdavkoch – pokiaľ vám chýba prehľad, máte tendenciu míňať viac, ako je nutné a potrebné. S takýmto prístupom môžete zabudnúť na finančnú rezervu. V tomto smere vám pomôže napríklad tabuľka v Exceli alebo šikovná aplikácia, ktorých je na trhu viac ako dostatok. Základom je spísať si príjmy a výdavky, ktoré je treba rozdeliť na jednotlivé položky.
- Dostatočná finančná rezerva – peniaze treba šetriť pravidelne a najmä v dostatočnej miere. Znamená to odložiť si aspoň 15 % príjmov bokom. Vo všeobecnosti je odporúčaná výška úspor minimálne na úrovni 3 až 6 mesiacov vášho mesačného príjmu.
- Nespadnúť do dlhovej pasce – zabudnite na kreditky, ktoré sú hádam najväčším nepriateľom vyrovnaného domáceho rozpočtu. Ďalším rizikom sú úvery s vysokým úrokom a splácanie pôžičky ďalšou pôžičkou. Samozrejme, platí to len vtedy, ak nejde o jej rozumné refinancovanie alebo konsolidáciu úverov.
- Investovanie – v čase rastúcej inflácie a zdražovania ide o najlepší spôsob, ako ochrániť svoje financie pred ich klesajúcou hodnotou. Pre začiatočníkov je vhodné investovať napríklad do nehnuteľností, podielových fondov, drahých kovov, ETF fondov a dlhopisov.
Základným predpokladom na získanie finančnej gramotnosti je aj zaujímanie sa o finančný svet a čerpanie informácií z tejto oblasti. Veľmi pohodlným nástrojom sú v tomto smere finančne portály.
Výborným príkladom je portál Hyperfinancie.sk, ktorý nie je iba porovnávač finančných produktov, ale je aj skvelým zdrojom informácii pre zvyšovanie finančného povedomia. Vďaka tomu budete schopní robiť lepšie finančné rozhodnutia.
Investovanie
Inflácia na úrovni viac ako 12 % znamená, že peniaze na bežnom či sporiacom účte strácajú svoju hodnotu presne v tejto miere. Konkrétne v tomto prípade to znamená, že za nákup, ktorý sme predtým urobili za 100 eur, po novom zaplatíme viac ako 112 eur. V konečnom dôsledku nám tak inflácia požiera peniaze na účtoch. Čím je teda vyššia, tým viac to zabolí.
Práve preto treba investovať v ťažkých časoch. Je nutné zbaviť sa sporiacich či termínovaných účtov a pustiť peniaze takpovediac do „obehu“. Len tak si môžeme zachovať optimizmus. Ako na to?
V prvom rade sa treba rozhodnúť, či investujete krátkodobo, alebo dlhodobo (viac ako na 5 rokov). Následne si odpovedajte na nasledujúce otázky:
- Koľko ste ochotní investovať?
- Jednorazové alebo pravidelné investovanie?
- Aký očakávate zisk?
- Aké riziko ste ochotní podstúpiť?
Pokiaľ máte v odpovediach jasno, nič vám nebráni v tom, aby ste si vybrali vhodný investičný nástroj. Pamätajte však na to, že pri vysokej inflácii sa nevyhnete istému riziku pri investovaní, ktoré stúpa s očakávaným výnosom.
Z dôvodu, aby ste ochránili svoje peniaze, musí byť aj výnos v rovnakej výške. Momentálne to znamená výnos 12 %, prípadne čo najbližšie k tomuto číslu. Najvyššie výnosy môžete dosiahnuť napríklad investovaním do akcií či podielových fondov.
Kvôli zmienenému riziku vám odporúčame poradiť sa so svojim finančným poradcom. Určite spolu nájdete zlatú strednú cestu. Ak aj váš výnos nebude 12 % (napríklad ETF, kolektívne investovanie a dlhopisy), určite ide o lepšie riešenie, ako nechať ležať peniaze na sporiacom účte, na ktorom len prerobíte.
Záver
Aj napriek všeobecnému zdražovaniu je dôležité nestrácať optimizmus. Zle už bolo a ľudia prežili. Potom prišli roky hojnosti a obdobie super nízkych úrokových sadzieb. Našťastie, aj v tomto ťažkom období existuje riešenie, ktoré spočíva najmä na zvyšovaní finančného povedomia a rozumnom investovaní.
