Dnešný moderný svet je veľmi zložitý. Z každej strany sa na nás valia rôzne pokušenia, ktoré ponúka najnovšia technológia. Nezávislých a dôveryhodných informácií, ako sa starať o svoje financie, je pritom ako šafránu. Navyše sa množia i riziká, najmä vo forme nepoctivých obchodníkov, ktorí sa snažia na vás zarobiť. V článku si preto povieme niečo o tom, ako si nastaviť svoje finančné pravidlá, a vyhnúť sa tak problémom.
Finančný plán
Aj napriek tomu, že podľa Štatistického úradu Slovenskej republiky je vývoj spotrebiteľských cien na Slovensku momentálne priaznivý, treba si dávať na svoje financie pozor. Bez dobrého finančného plánu sa rozhodne nezaobídete.
Finančný plán je totiž niečo ako mapa na ceste životom, ktorá vám uľahčuje cestu z bodu A do bodu B. Ináč povedané, zo súčasnej finančnej situácie do tej budúcej. Ak je mapa dobrá, dostanete sa do cieľa rýchlo, lacnejšie a hlavne bezpečnejšie.
Je preto dôležité nastaviť si svoje budúce finančné ciele a navrhnúť si stratégiu, ako sa k nim dostať. Napríklad, ak si v budúcnosti plánujete kúpiť nehnuteľnosť, mali by ste už teraz začať premýšľať nad stavebným sporením.
Bonusový tip
Finančný plán vám pomôžu vytvoriť v každej banke. Stačí, keď sa informujete na pobočke vašej banky a bude vám pridelený osobný poradca. Často aj úplne zadarmo.
Buďte vo finančnom pluse
Znamená to, že neminiete viac ako zarobíte. Žiaľ, v súčasnosti na Slovensku nedokáže mesačne ušetriť ani jedno euro približne tretina domácností. Existujú len dve vysvetlenia tohto stavu. Buď nevieme zarábať peniaze, alebo ich nevieme správne míňať.
Ideálne je odložiť mesačne aspoň 10% z príjmu bokom. Samozrejme, čím je toto percento vyššie, tým lepšie. Pokiaľ chce niekto míňať viac ako zarába alebo v budúcnosti plánuje väčšie výdavky (napríklad kupovanie vlastného bývania), je najvyšší čas poobhliadnuť sa po ďalších možnostiach finančného príjmu alebo zmeniť zamestnanie.
Začnite investovať
Podobne ako ostatné formy investovania, podielové fondy chránia vaše peniaze pred infláciou. Tým, že nasporené peniaze ďalej investujete, nestratia na hodnote a ešte sa aj zúročia. V konečnom dôsledku tak našetríte viac, ako keby ste si peniaze odkladali iba na bežný sporiaci účet s minimálnym zhodnotením.
Pamätajte však, že podielové fondy sú vhodné najmä na dlhodobé investovanie. V tom prípade môžete získať naozaj zaujímavé výnosy, ktorých výška nie je nijako obmedzená. Záleží len od vašej šikovnosti.
Stačí vám zachovať si chladnú hlavu a pri ich dočasnom poklese nepanikáriť. Ak nepodľahnete emóciám a peniaze pri takomto poklese hneď nevyberiete, našetríte si časom atraktívnu sumu. Pochopiteľne, čím viac investujete, tým vyšší výnos budete mať.
Vytvorte si rezervu
V súčasnosti sa už bez nabíjačky do mobilu z domu na dlhšie ani nepohneme. To isté čo platí pre váš telefón, však platí aj pre vaše peniaze. Pohotovostnú finančnú rezervu treba mať, aby sme dokázali normálne fungovať i v prípade nečakanej udalosti. Práčka, televízor či chladnička sa vám totiž môžu pokaziť kedykoľvek.
V akej výške by mala byť optimálna finančná rezerva? Jednoznačná odpoveď neexistuje. Vo veľkej miere to závisí od toho, aký ste typ človeka a s akým finančným vankúšom sa cítite v bezpečí. Vo všeobecnosti sa však odporúča mať rezervu vo výške 3 až 6 mesačných príjmov. Dôležité je vyhnúť sa stavu, kedy človek žije od výplaty k výplate.
Zbavte sa nevýhodných dlhov
K takýmto dlhom zvyčajne patria staršie pôžičky rôznych bánk a nebankových subjektov. Môžeme k nim zaradiť napríklad spotrebiteľské úvery, predaj na splátky či kreditné karty. Pri starších pôžičkách je zvyčajne úrok, ktorý treba platiť, vyšší ako úrok, ktorý dostanete z vašich investícií alebo vkladov.
Preto je rozumné sa ich čo najskôr zbaviť. Ako na to? Najlepšie je začať vyhotovením tabuľky, v ktorej budete mať nasledovné kolónky:
- názov pôžičky a finančný ústav, ktorému dlžíte
- aktuálny zostatok
- výška úrokovej sadzby
- mesačná splátka, ktorú musíte pravidelne zaplatiť
- koľko mesačných splátok ešte ostáva, aby ste sa dlhu zbavili
Na základe tejto tabuľky rýchlo získate prehľad o tom, do akej miery sú vaše dlhy nevýhodné, a ktorej pôžičky sa zbaviť ako prvej. V súčasnosti je v tomto smere populárne najmä refinancovanie starších pôžičiek.
Bonusový tip
Výhodou nebankových pôžičiek je fakt, že poskytujú viac možností ako bankové pôžičky. Na rozdiel od bánk, pôžičky nebankoviek začínajú na menších čiastkach. Dokážu tiež požičať peniaze v hotovosti aj na špeciálne dôvody.
Poistite sa
Chýb, ktoré vás budú stáť veľa peňazí, môžete urobiť veľa. Niektoré idú napraviť ľahko a s menšou finančnou stratou, avšak sú aj také, ktoré dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať. V prípade žiadneho alebo zlého poistenia vás takáto chyba môže stáť celoživotné úspory.
Ako zistiť, ktoré poistenie je výhodné? Vo všeobecnosti platí, že dobré poistenie vás musí chrániť pred najhoršími životnými udalosťami, no zároveň stojí čo najmenej. Ak sa totiž stane, že dáte do poistenia zbytočne veľa finančných prostriedkov, budú vám tieto peniaze chýbať pri dosahovaní vašich ďalších cieľov.
Pred výberom poistenia si preto jednotlivé ponuky poisťovní medzi sebou porovnajte. Dôležité je vybrať si pre seba to najvýhodnejšie a čo najbližšie vašim predstavám a finančným možnostiam.
Vyriešte si vlastné bývanie
V čom je hlavný rozdiel medzi tým, či si vziať hypotéku alebo zostať v podnájme? V prípade hypotéky platí, že so zmenou úrokových sadzieb sa budú meniť aj splátky, ktoré sa však stále budú pohybovať okolo pôvodnej hodnoty. Naproti tomu nájomné bude s veľkou pravdepodobnosťou dlhodobo rásť.
Čo je ale horšie, tento rast nebude zanedbateľný. Ak si zoberieme príklad priemernej valorizácie okolo 3 %, výška nájomného bude za 30 rokov približne dvojnásobná. Je tu ešte jeden dôležitý fakt. Po 30 rokoch hypotéku splatíte a bývate vo svojom. Pokiaľ ste ale v prenájme, stále bývate v cudzom a dávate svoje zarobené peniaze inej osobe. Výhodnejšie je preto zabezpečiť si svoje vlastné bývanie, a to aj za cenu hypotéky.
Rozkladajte finančné riziko
Niektoré štúdie tvrdia, že to, či budete v budúcnosti chudobní alebo bohatí, závisí najmä na tom, ako správne dokážete svoje peniaze rozložiť medzi nehnuteľnosti na prenájom a akciové či konzervatívne investície.
Prinášame vám stručný návod zohľadňujúci vek:
- Vek 30 – 40 rokov – investujte predovšetkým do akciových stratégií a nehnuteľností na prenájom.
- Vek 40 – 50 rokov – mali by ste sa začať zameriavať na konzervatívne finančné stratégie. Napríklad, investujte do dlhopisov, stavebného sporenia alebo penzijného fondu.
- Vek 50 – 60 rokov – mali by ste začať redukovať (nie úplne sa zbavovať) akciových stratégií a posilňovať konzervatívnu zložku.
Rada na záver
S podielovými fondmi môžete začať, aj keď máte málo peňazí na účte. Systém spoločných vkladov umožňuje investovať i do drahších akcií alebo cenných papierov, ktoré by ste si inak nemohli dovoliť. Investície si následne spravujete individuálne alebo je tu možnosť ich prenechať správcovskej spoločnosti.
